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ApplePay会掀起一场支付革命吗

发布时间:2020-06-28 12:04:41 阅读: 来源:柱塞泵厂家

文/特约记者 宋冰

虽然9月9日苹果大会现场高潮的顶点是大屏幕上滚滚而来的各色Apple Watch;在苹果商店门口彻夜排队认购的人群也是冲着新版iPhone 6系列而去;但当掌声和U2的摇滚逐渐平息之后,越来越多的人意识到或许最先掀起一场变革的是Apple Pay。

很多人已经开始认为Apple Pay是足以媲美第一代苹果手机的革命性产品,有战略级意义。

“如果乔布斯还在的话,一定会引以为豪。”一位匿名黑客称。

漫长的布局

关于Apple Pay的产生,即使是许多经验老到的评论家也会犯下一个错误,认为这只不过是苹果公司从Touch ID开始为期一年左右的构思。但根据一位业内人士称,Apple Pay的产生漫长得简直像一部《奥德赛》。

故事要回溯到第一部iPhone 1刚刚公布后的那几个月,苹果公司开始缓慢而有系统地研究,未来搭载iOS系统的硬件设备到底应该具有什么核心功能。关于Apple Pay的主意从那时开始就已萌芽。

到了2008年,苹果公司提交了第一批和支付功能直接相关的专利申请,这些申请的重要性直到今年几个星期之前才真正体现。至于那些指纹识别和其他安全机制的系统基础,甚至在iPhone问世前已经存在于苹果公司中。

这是因为苹果公司很早就意识到对于移动支付而言,最为关键的一点就是如何保证安全。从iPhone 5开始应用的Touch ID指纹识别系统,就是苹果在2012年花了几亿美元购买了安全提供商奥森科技之后的成果。

Touch ID的发布同样建立在多年准备基础之上,这其中包括申请了许多专利、收购了一些关键技术、跟芯片商深度合作、集成TrustZone技术等等。正是依靠Touch ID和Secure Enclave的配套,基本解决了最关键的问题——如何安全存储生物数据。

去年年底的美国连锁零售商Target入侵事件,算得上是近年来支付卡行业遭遇到的一个巨大历史拐点。当时,Target公司的网络遭到黑客入侵,共有四千万顾客的支付卡信息被盗。

研究公司Aite Group和支付软件公司ACI Worldwide发布于2012年的一项调查结果显示,42%的美国人在调查之前的5年中都遇到过支付卡诈骗。诈骗犯瞄准美国的一个原因是,大部分的支付卡都在这里。

据《经济学人》称,到了2013年底,在美国流通的借记卡、信用卡和预付卡总数为12亿。这一数目超过了任何其他地区。平均每个成年人拥有近5张支付卡。

此前,整个支付卡行业生态系统里所有利益方都缺少变革动力。在过去二十年内,许多创业公司花费了几十亿美元试图打破磁条卡支付时代的垄断,但无一成功。但发生在Target公司身上的事情成为了一个契机,这家全美排名前五的零售帝国被入侵后卷入的巨大顾客数量,终于促使人们开始考虑引入新科技来更好地保障安全支付的可能性。

颠覆,但不破坏

支付行业近年来面临的安全威胁和变革之意,恰恰是苹果推出酝酿多年的安全支付完美之刻。

相比传统移动支付业务,Apple Pay会让顾客个人支付信息存储于一个本地安全区域,所以黑客无法通过互联网访问个人数据。而且因为小偷不会拥有你的指纹,所以手机盗刷也比支付卡盗刷可能性低很多。

但是和五十多年前横空出世的磁条卡不一样,Apple Pay对于现有支付行业并不属于“破坏式”创新。而是再次展现出了高超的谈判能力。

苹果公司和麦当劳、美国全食公司、迪斯尼等22万个零售商达成协议;同时VISA、美国运通及万事达卡也都已经和苹果进行了签约,花旗、美国银行、第一资本、富国银行、大通银行以及巴克莱银行等美国六大银行也都将登船。

业界人士称,要实现Apple Pay的模式,苹果公司并不是采用“掀翻一切”的办法,而是必须和支付行业中每一个相关方都达成合作,包括支付卡公司、银行、零售公司、支付终端设备公司等。

最妙之处是Apple Pay的应用,几乎不会对这些相关主体和整个行业基础造成任何改变,因此避免了推行过程中可能会遇到的阻力,这是区别于此前许多“破坏式”新支付方案的最大优势。

苹果不仅不参与支付处理,也不参与发行支付卡,仅仅是为现有支付系统提供了一种更安全、更便利的补充支付工具——苹果手机。

苹果暂时还没有向公众解释Apple Pay的盈利模式。目前来看,Apple Pay就像当年的iTunes投放之初时那样,主要是作为苹果生态系统的补充。至少在初期,Apple Pay的作用恐怕还是集中在提升iPhone和新一代产品Apple Watch的销量上。

科技新闻网站Pando Daily称,由于支付市场利润率相对较低,竞争者也多,所得收益对苹果来说只是一小部分。即使是在最理想的情况下,Apple Pay也仅能为苹果增加约0.5%的盈利。

根据Cult of Mac 报道,苹果为Apple Pay设定的费率为0.15%,即用户每通过Apple Pay产生100美元的消费,苹果公司会从支付金额中“抽成”15美分。美国信用卡刷卡平均费率为交易额的1.5%至3.5%。与之相比,Apple Pay的0.15%费率几乎可以忽略不计。

鉴于苹果公司在网站问答页面上曾明确说明,Apple Pay不会向消费者、商家和开发者抽成,那么剩下的唯一可能就是向发卡行抽成了。彭博此前也证实了苹果公司确实会从交易中向银行抽成,但称尚不清楚抽成的具体比例和方式。

虽然信用卡和借记卡交易当前已占据美国零售商品和服务交易总额的一半以上,但是现金依旧统治着小型交易。美联储最近的一项调查显示,当交易额超过50美元时,现金交易的比例则降至20%以下。这可能说明了为什么发卡行愿意出钱来推动Apple Pay的使用。

全数字化支付的前景已经被无数次描摹,PayPal、Google、亚马逊和Square都在尝试但目前效果甚微。作为一个新进的搅局者,Apple Pay也许可以做到其他公司做不到的事。

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